Le calcul des primes d'assurance automobile

Les primes d'assurance automobile, à l'instar de toutes les primes d'assurance, sont déterminées d'après le risque, c'est-à-dire les probabilités qu'un client – et un groupe de clients ayant les mêmes caractéristiques – présente une réclamation dans l'avenir, et à combien s'élèvera cette réclamation? Les actuaires (personnes ayant une formation mathématique liée au principe des grands nombres et à la théorie des probabilités) doivent également prédire les coûts de règlement des réclamations, les frais généraux de la compagnie, les frais de règlement, les impôts de l'industrie et les sommes à verser dans les réserves techniques en cas de catastrophes.

Les facteurs suivants interviennent dans le calcul des primes d'assurance automobile :

• L'endroit où vous habitez : Dans une grande ville, par exemple, les accidents et les vols de véhicules sont plus fréquents, de sorte que les primes sont plus élevées.
• Le type de véhicule que vous conduisez : Les assureurs tiennent compte de la marque et du modèle de véhicule en termes de facteurs de risques qui y sont associés. Certaines marques et certains modèles résistent mieux aux collisions, ce qui signifie que les blessures que subissent les occupants et les dommages causés à la voiture sont moins graves. En outre, les modèles de voitures récents et au prix de vente élevé coûtent cher à remplacer et, par conséquent, à assurer. Lorsqu'il détermine les risques et la gravité des sinistres associés à votre véhicule, votre assureur a parfois recours, jusqu'à un certain point, au système CLEAR (Tarification automobile selon la sinistralité canadienne.
• L'usage que vous faites de votre véhicule : Plus une voiture passe de temps sur les routes, plus les risques qu'elle soit impliquée dans un accident sont élevés. Par conséquent, vos primes seront plus élevées si vous conduisez beaucoup, conduisez sur de longues distances ou utilisez votre véhicule tous les jours pour vous rendre au travail.
• Votre dossier de conduite : Votre dossier de conduite influe considérablement sur le montant des primes que vous payez. Par exemple, si vous conduisez depuis de longues années sans avoir eu d'accidents, vos primes demeureront abordables. Inversement, chaque accident dans lequel vous êtes impliqué et dont vous êtes responsable fera grimper vos primes. Les contraventions pour excès de vitesse ou autres infractions au code de la route peuvent également faire augmenter vos primes, mais pas les contraventions de stationnement.
• Votre groupe statistique : Selon la province où vous habitez, votre assureur peut tenir compte des antécédents en matière de sinistres du groupe de conducteurs auquel vous appartenez. Par exemple, un groupe de conducteurs du même âge habitant la même région. Si vous appartenez à un groupe davantage susceptible de présenter des réclamations, vos primes seront plus élevées.
• Autres facteurs : Dans le marché fort concurrentiel de l'assurance, les tarifs sont également dictés par la loi de l’offre et de la demande, les règlements gouvernementaux, les impôts à plusieurs paliers, les réductions et les événements imprévisibles.

En tenant compte à la fois des antécédents individuels d'un titulaire de police et de ceux de son groupe, les assureurs évitent de recourir à une méthode unique et polyvalente pour déterminer les primes. Par conséquent, il n'est pas vrai que toutes les personnes de 30 ans conduisant une voiture Ford et habitant Moncton paient le même montant pour leur assurance automobile. Si les facteurs susmentionnés ne sont pas pris en compte, les titulaires de police qui présentent le moins de risque subventionneraient ceux dont le risque est élevé.

Les facteurs suivants n'ont PAS d'incidence sur vos primes d'assurance automobile :

• La couleur de votre voiture : Le couleur de votre voiture n'a pas d'incidence sur vos primes d'assurance automobile. On ne vous demandera pas de préciser la couleur de votre véhicule sur votre demande d'assurance.
• Que votre véhicule ait été fabriqué à l'étranger ou au pays : Les primes d'assurance ne sont pas nécessairement plus élevés lorsqu'un véhicule provient de l'étranger. Voir « Le type de véhicule que vous conduisez » dans la liste ci-dessus.