Votre maison, c'est votre bien le plus précieux. Avec la prolifération des phénomènes météorologiques violents dans tout le pays, il est plus important que jamais pour les propriétaires d'examiner leur assurance habitation.
Tous les propriétaires devraient assurer leur maison en fonction du prix qu'ils paieraient pour la reconstruire si elle venait à être détruite. On appelle ce coût de reconstruction la valeur à neuf; son montant est différent de la valeur marchande de votre maison et même de son évaluation foncière. Il est essentiel de faire une évaluation exacte de la valeur à neuf de votre maison pour pouvoir l'assurer adéquatement.
Comment m'assurer que mon assurance est suffisante?
Dressez le portrait de votre maison
Vite – en quelle année votre maison a-t-elle été construite? Quel type de fondation a-t-elle? C'est de détails comme ceux-là que votre assureur a besoin pour calculer la valeur à neuf de votre maison et s'assurer que vous êtes bien couvert.
La liste de vérification de l'assurance habitation vous aidera, vous et votre courtier ou votre agent, à réunir les renseignements exacts.
Consultez un professionnel
Votre professionnel de l'assurance peut vous aider à calculer le juste coût de reconstruction en fonction des détails que vous lui donnez sur votre maison. Vous pourriez aussi faire appel à un estimateur professionnel.
Faites l'inventaire de vos possessions
Le fait d'avoir un inventaire complet du contenu de votre maison vous aidera à obtenir l'assurance appropriée et facilitera une éventuelle déclaration de sinistre. Cliquez ici(en anglais seulement) pour faire un inventaire complet de vos possessions, pièce par pièce. (Pour la version Excel, cliquez ici)
La valeur à neuf est le montant total que votre compagnie d'assurance paierait pour reconstruire entièrement votre maison si elle était détruite.
La valeur à neuf comprend des choses qui peuvent ne pas faire partie de la valeur de revente, comme le coût et la disponibilité d'une main-d'œuvre qualifiée, le déblaiement du site, les frais supplémentaires occasionnés par un code du bâtiment plus strict, etc. Les rénovations et améliorations apportées à la maison peuvent aussi augmenter le prix de reconstruction par rapport à l'estimation originale de la police d'assurance.
La valeur de revente ou valeur marchande est fondée sur un certain nombre de facteurs qui n'ont pas de corrélation directe avec la valeur à neuf, c'est-à-dire le coût de reconstruction de votre maison. Parmi ces facteurs, citons la situation géographique de la maison, la valeur du terrain et le prix des autres maisons du quartier.
De nombreuses polices d'assurance exigent que vous consultiez votre professionnel de l'assurance pour vérifier si votre assurance est à jour. Celle-ci devrait, par exemple, refléter les changements récemment apportés à votre propriété ou les rénovations de votre maison. N'oubliez pas que de nombreuses polices exigent que toute rénovation importante soit déclarée soit avant son exécution, soit pendant son exécution. Même si vous n'avez pas fait de rénovations, vous avez peut-être acheté du mobilier ou de l'équipement d'une valeur considérable. En cas de doute, vérifiez auprès de votre courtier ou de votre agent.
La valeur à neuf estimée peut excéder le montant que vous avez payé pour votre maison pour un certain nombre de raisons :
Les rénovations et améliorations apportées à la maison peuvent faire monter le prix de reconstruction au-dessus du prix d'achat de la maison.
La reconstruction de votre maison peut devoir se conformer à un nouveau code du bâtiment dont les règles sont plus strictes.
La valeur à neuf comprend le prix de la démolition et de la préparation du terrain avant la reconstruction.
Les matériaux utilisés pour construire votre maison peuvent avoir augmenté ou peuvent ne plus exister; par conséquent, utiliser des matériaux de qualité similaire pour reconstruire votre maison peut revenir plus cher.
Un entrepreneur qui construit juste une maison ne bénéficiera pas des mêmes économies d'échelle que lorsqu'il construit de nombreuses maisons dans un même lotissement.
Après une catastrophe comme un incendie de forêt, la main d'œuvre et les matériaux de construction peuvent se faire rares, si bien que les coûts de construction augmentent.
Si votre compagnie d'assurance n'est pas au courant de la rénovation, il est possible que votre protection ne soit pas suffisante. Les améliorations que vous avez apportées pourraient avoir un impact sur l'évaluation de votre maison.
Par exemple, si vous agrandissez votre cuisine et ajoutez de nouveaux appareils électroménagers et des comptoirs en granit, vous aurez ainsi ajouté de la valeur à votre maison. Le montant de votre assurance doit refléter ces changements, si vous voulez avoir une protection adéquate.
Certaines polices couvrent les travaux de rénovation mineurs, mais même si vous pensez que les changements sont peu importants, il est préférable de toujours vérifier auprès de votre représentant d'assurance.
Comme la plupart des polices d'assurance habitation couvrent le contenu jusqu'à un certain pourcentage, il est probable que votre nouveau cinéma à domicile sera couvert. Toutefois, la seule façon d'en être sûr, c'est d'en discuter avec votre courtier ou votre agent, car chaque police est différente.
