Fonctionnement de l'assurance

Bien qu'elle puisse paraître complexe, l'assurance est en fait très simple : les paiements (ou primes) de la multitude permettent de régler les réclamations d'un groupuscule. Vos primes sont versées dans une grande caisse commune, si vous voulez, auprès de votre compagnie d'assurance. Les réclamations du groupuscule sont réglées à même cette caisse. Comme les personnes qui cotisent à la caisse commune sont plus nombreuses que celles qui présentent des réclamations, la caisse renferme toujours des fonds suffisants pour régler les sinistres – qu'il s'agisse d'une réclamation unique d'un important montant, par exemple lorsqu'une personne devient invalide de façon permanente par suite d'un accident de voiture, ou d'une multitude de réclamations d'un montant moins élevé, comme dans le cas d'une catastrophe naturelle. (Selon certaines estimations, la tempête de verglas qui a frappé une partie du Québec, de l'Ontario et du Nouveau-Brunswick en 1998 a donné lieu à quelque 700 000 réclamations pour dommages totalisant 1,4 milliards de dollars.) Cependant, les grandes catastrophes (telle la tempête de verglas) parviennent presque à épuiser la caisse.

Assurance pour les compagnies d'assurance

Même lorsque la caisse passe près d'être vidée, il existe une autre caisse dans laquelle les compagnies d'assurance peuvent piger pour régler les réclamations. Une partie de vos primes est utilisée par votre compagnie d'assurance pour souscrire de la réassurance, c.-à-d. de l'assurance pour les compagnies d'assurance. Parfois, les sinistres sont si importants – comme dans le cas d'un tremblement de terre – qu'il serait impossible pour une compagnie d'assurance d'assumer seule les coûts. La réassurance constitue une protection supplémentaire contre les sinistres d'importance.

Reconstitution annuelle de la caisse

Votre assurance est un contrat annuel, de sorte que la caisse est exploitée une seule année à la fois. Le montant de vos primes et des primes des autres assurés est déterminé d'après les sommes que les compagnies d'assurance estiment devoir verser au cours de l'année à venir pour régler les sinistres. Vos primes ne s'accumulent pas au fil des ans, contrairement à certains types d'assurance vie.

Calcul des primes

Dans les limites du raisonnable, dont certaines sont dictées par la loi, vos primes sont calculées d'après les probabilités que vous présenterez une réclamation, c'est-à-dire que vous pigerez dans la caisse commune d'assurance. Les personnes les moins susceptibles de piger dans la caisse paient des primes moins élevées que celles qui risquent davantage de le faire.

Les assureurs prennent de nombreux facteurs en considération pour déterminer les probabilités que vous présenterez une réclamation. Selon une idée préconçue courante, un titulaire de police qui n'a jamais présenté une réclamation devrait payer moins, peu ou pas du tout pour leur assurance. Bien que les antécédents en matière de réclamation constituent effectivement un facteur important, un indicateur plus fiable des probabilités qu'une personne ou une entreprise présente une réclamation est le groupe statistique auquel elle appartient.

Votre dollar d’assurance

Voici comment est utilisée chaque prime d’assurance.

Chaque dollar de prime d’assurance reçu de titulaires de police est alloué comme suit : 53,1 ¢ reviennent aux titulaires de police sous forme de règlements; 15,9 ¢ reviennent aux collectivités sous forme de diverses taxes gouvernementales sur les assurances; 20,5 ¢ servent à payer les coûts d’exploitation et de réglementation de l’industrie et 10,5 ¢ sont les bénéfices de l’industrie.

Cette répartition est basée sur une moyenne nationale de sept ans, de 2004 à 2010.

L'assurance couvre …

L'assurance couvre uniquement les types de sinistres décrits dans votre contrat. Il est très important que vous lisiez votre police ou que vous vous renseigniez auprès de votre représentant d'assurance au sujet des couvertures dont vous bénéficiez ou non. Votre contrat d'assurance ne couvrira pas tous les problèmes auxquels vous pourrez faire face. Et il ne s'agit pas non plus d'un contrat d'entretien. L'assurance a généralement pour but – et elle est tarifée en conséquence – d'aider les titulaires de police à faire face aux répercussions financières que peuvent avoir des événements imprévisibles, soudains et accidentels. Si, par exemple, vous habitez sur une plaine inondable, aux abords d'une rivière, l'inondation de votre propriété au printemps n'est pas soudaine ni accidentelle; elle est inévitable et, par conséquent, non assurable.

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